Silaturahmi Ekonomi Syariah

Pengantar tentang fatwa MUI tersebut saya sampaikan kepada Gafoor dan saya memperoleh humor pertama pada percakapan kami, Bunga bank diharamkan di Indonesia, dihalalkan di Mesir, maka di Pakistan — yang berada di tengah kedua negara tersebut — statusnya tidak jelas di antara kedua fatwa tersebut… Saya kira hal ini memang menjadi kondisi tersendiri, persoalan legitimasi: bahkan di dalam negeri pun, ormas Islam besar juga tidak sependapat dengan fatwa MUI tersebut.

Setelah itu, kembali Gafoor menjelaskan padangannya tentang pemisahan layanan bank sebagai kurir dan tempat investasi. Sebelum silaturahmi ini, saya sudah mendengarkan pendapat tersebut pada dua kali pengajian kami yang menghadirkan dia sebagai pembicara. Bank sebagai kurir, yakni pihak yang membantu mengalirkan uang untuk transaksi kedua nasabah, sangatlah diperlukan hari ini. Boleh dikatakan semua orang mengandalkan bank untuk keperluan ini. Uang tambahan yang diminta oleh pihak bank sebagai pembayaran pemakaian jasa ini juga bukan masuk di dalam kategori riba karena merupakan jual-beli jasa sebagaimana umumnya. Ringkasnya, bank, atau organisasi lain, yang beroperasi pada sektor jasa ini tidak bermasalah bagi umat Islam.

Barulah pada pemakaian bank untuk berinvestasi terjadi perbedaan antara kaidah di dalam hukum Islam dengan yang berjalan sekarang. Saya kira hal ini sudah cukup jelas diketahui, dan menurut saya salah satu penyebab munculnya persoalan adalah dicampuradukkan jenis-jenis aliran uang di dalam muamalah (hubungan antarmanusia). Misalnya karena uang penabung diikutkan di dalam modal bank untuk menyalurkan pinjaman, maka nasabah yang sebenarnya hanya ingin menggunakan jasa bank sebagai kurir menjadi terciprat persoalan riba. Seperti halnya pengambilan kaidah hukum secara umum di dalam Islam, yang lebih penting adalah penyebab jatuhnya sebuah masalah dibanding kuantitas kelebihan uang misalnya. Soalnya saya juga pernah mendengar pendapat yang salah dengan membandingkan begitu saja perolehan bunga terhadap angka inflasi.

Riba sendiri bukan persoalan hanya milik umat Islam. Gafoor menjelaskan bahwa pada mulanya pihak gereja pun melarang kelebihan uang yang disebut usury. Kata ini dipakai pada Abad Pertengahan, namun kemudian dengan perkembangan situasi hubungan negara (kerajaan) dan gereja saat itu, digunakan term baru yang lebih lunak dan dilegalkan dengan dinamai interest. Interest yang sekarang masuk ke dunia perbankan dan perbedaannya dengan usury hanya pada persoalan batas angkanya. Situasi yang kurang lebih terjadi pada Bahasa Indonesia: kata rente yang cenderung diartikan negatif diganti dengan bunga.

Menjadikan legal dengan membatasi pada angka tertentu seperti yang terjadi di atas tidak dapat diterapkan pada perbankan syariah, lebih-lebih penyebab persoalan itu sesungguhnya dapat diidentifikasi dan dicarikan solusinya.

Pada topik kedua saya membicarakan persoalan yang sering diperlukan oleh nasabah bank di Indonesia: pinjaman untuk keperluan konsumtif. Saya amati cukup banyak juga nasabah bank yang meminjam uang untuk keperluan beli rumah, mobil, renovasi bangunan, pendidikan anak-anak dan sejenisnya. Gafoor menjelaskan dengan melihat hal ini sebagai kasus yang berbeda juga di dalam Islam. Berinvestasi untuk sebuah usaha dan meminjamkan uang untuk keperluan menyambung hidup, misalnya karena tertimpa musibah, harus dipandang dengan ditangani lewat dua mekanisme yang berbeda. Di dalam Islam pun dikenal adanya usaha bersama, zakat, infak, utang-piutang, sampai dengan hadiah. Hukum masing-masing berlainan, dengan demikian logis juga seharusnya ditangani oleh badan yang berbeda, tidak dicampuraduk di sebuah tempat. (Pengertian badan di sini tidak identik dengan sebuah organisasi, dapat saja diwujudkan sebagai suborganisasi.)

Sedangkan di sisi konsumen, Gafoor memberi penekanan secara moral bahwa kondisi memiliki utang adalah status yang tidak baik. Artinya, mengada-adakan keperluan dan kemudian meraihnya dengan jalan meminjam sedapat mungkin dihindari. Secara ekonomi pun, situasi tersebut tidak positif, karena menciptakan kondisi “penghambaan”. Dengan demikian apabila dilihat dari konteks tersebut, berinvestasi secara sehat, dan tentunya Islami, adalah lewat bagi hasil pihak-pihak yang terkait: keuntungan atau kerugian ditanggung semua pihak dengan adil.

Sebagian dari hasil silaturahmi tersebut juga saya gunakan pada diskusi ringan di mailing list. Tentu menjadi kehormatan dan kepuasan tersendiri dapat bertukar pikiran dengan seseorang yang ahli pada sebuah bidang — dan saya masih berharap punya kesempatan untuk bersilaturahmi dengan tokoh-tokoh berilmu lain, sehingga dapat saya tuliskan sebagai reportase di sini.

Sebelum pamit pulang, saya ceritakan bahwa di bagian depan kantor Bank Muamalat Indonesia tertulis Tidak seorang pun yang tahu apa yang akan terjadi kemudian (maaf jika tidak sama persis). Abdul Gafoor tertawa dan menjawab lugas, Ungkapan yang cocok. Memang begitu kondisi sesungguhnya.